คิดให้ดี! ก่อนตัดสินใจทิ้งกรมธรรม์

เชื่อว่ามีคนจำนวนมากที่ซื้อประกันชีวิตแล้วเลิกไปกลางทาง อาจเกิดจากการเปลี่ยนใจ ไม่เข้าใจ มีการเปลี่ยนแปลงกระทันหันทางการเงิน หรือเหตุการณ์อื่นๆ กรณีเหล่านี้เป็นเรื่องที่น่าเสียดาย เพราะเท่ากับเราทิ้งโอกาสที่ตัวเองจะได้รับความคุ้มครองทางการเงิน และทิ้งหลักประกันสำหรับคนข้างหลังไปโดยเปล่าประโยชน์  โดยไม่รู้ถึงทางออกสำหรับปัญหาที่เกิดขึ้น

ส่วนหนึ่งเป็นเพราะหลายๆ คนยังมองว่าประกันชีวิตเป็นเรื่องที่ซับซ้อนเข้าใจยาก  เวลาซื้อประกันจึงไม่ได้เลือกที่เหมาะสมกับตัวเองมากที่สุด  หรือประเมินกำลังการจ่ายเบี้ยประกันของตัวเองผิดด้วยความไม่เข้าใจ สุดท้ายซื้อกรมธรรม์ที่มีค่าเบี้ยสูงเกินไป พอไปนานๆ เข้า เริ่มคิดว่าซื้อไปก็ไม่ได้ใช้สิทธิ ทิ้งเสียตอนนี้ดีกว่าหมุนเงินมาจ่ายไม่ทัน

เรื่องเหล่านี้ผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันชีวิตและการเงินอย่างไทยพาณิชย์ประกันชีวิตแนะนำว่า ก่อนที่จะซื้อประกัน ควรเริ่มจากความต้องการของตัวเองเป็นจุดเริ่มต้น แล้วดูรายละเอียดต่างๆ ถึงสิทธิประโยชน์ หรือความคุ้มครองต่างๆ ของประกันแบบแต่ละประเภท  มองเห็นถึงกำลังในการจ่ายของตัวเองในระยะยาวหรือตามแบบของประกันแบบนั้นๆ ซึ่งเรื่องเหล่านี้สามารถสอบถามได้จากบริษัทประกัน หรือตัวแทนประกันชีวิต

แต่ถ้าหากซื้อประกันไปแล้วเกิดอยากเปลี่ยนใจ รู้สึกรับภาระต่อไปไม่ไหว จริงๆ แล้ว คุณสามารถทำได้โดยไม่ต้องยกเลิกกรมธรรม์แล้วทิ้งเงินที่จ่ายค่าเบี้ยประกันไปทั้ง 100% มีหลายวิธีไม่ยาก ที่ช่วยให้คุณบริหารจัดการเพื่อให้ถือกรมธรรม์ต่อไปได้ ยกตัวอย่าง สองทางออกในกรณีที่ค่าใช้จ่ายไม่ลงตัว

1.สามารถปรับงวดการชำระเบี้ยประกันภัย  พูดง่ายๆ คือผ่อนจ่ายแทนจ่ายเงินก้อนใหญ่ครั้งเดียวนั่นเอง  คุณสามารถคุยกับบริษัทประกัน เพื่อปรับเงื่อนไขการชำระเบี้ย โดยแบ่งจ่ายเป็นงวด เช่น เปลี่ยนจากรายปีเป็นราย 6 หรือ 3 เดือน เพื่อลดภาระการจ่ายเงินก้อน

2.ในกรณีที่ไม่ต้องการ / ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยต่อไปได้ ก็สามารถเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ อธิบายคือการปรับจำนวนเงินเอาประกันภัยลดลง แต่จำนวนปีที่คุ้มครองเท่าเดิม หรือแม้แต่เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์แบบขยายเวลา จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่าเดิม แต่จำนวนปีที่คุ้มครองลดลง

จาก 2 ทางเลือกนี้ คุณยังคงได้รับความคุ้มครองตามเดิม แต่มีอิสระในด้านการเงินมากขึ้น บริหารจัดการเงินของคุณให้มีประสิทธิภาพได้มากยิ่งขึ้น

และอีกหนึ่งสิทธิที่คุณควรรู้คือ คุณสามารถกู้ยืมเงินตามกรมธรรม์ได้ ไม่ว่าจะกู้ยืมเมื่อไม่สามารถหมุนเงินมาจ่ายค่าเบี้ยประกันได้ทันหรือต้องการนำเงินไปใช้จ่ายในด้านอื่นก็ตาม โดยมีวงเงินไม่เกินมูลค่าเงินสด* ณ ขณะนั้น โดยกู้ได้หากเป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพหรือแบบสะสมทรัพย์ที่มีอายุเกินกว่า 2 ปีขึ้นไป และกรมธรรม์ยังมีผลบังคับ (*มูลค่าเงินสดคือ มูลค่าที่เกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยได้ส่งเบี้ยประกันภัยเป็นระยะเวลาหนึ่ง (โดยทั่วไปตั้งแต่กรมธรรม์ปีที่ 2-3 ขึ้นไป)) หากผู้เอาประกันภัยบอกเลิกสัญญาก่อนถึงกำหนด บริษัทประกันจะจ่ายมูลค่าเงินสดคืนให้แก่ผู้เอาประกันภัย ซึ่งจะมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับแบบประกันและระยะเวลาที่ได้ส่งเบี้ยประกันไป

ด้วยความจำกัดของความเข้าใจเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้ จึงทำให้สถิติการยกเลิกกรมธรรม์หรือกรมธรรม์ขาดอายุในประเทศไทยค่อนข้างสูง  จากข้อมูลของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.)  พบว่าการยกเลิกกรมธรรม์ และยอดกรมธรรม์ขาดอายุของทั้งธุรกิจประกันชีวิต ณ สิ้นไตรมาสแรก ปี 2559 มีจำนวนทั้งสิ้นถึง 368,304 กรมธรรม์ คิดเป็นทุนประกันภัยรวมสูงถึง 327 ล้านบาท 

จะดีแค่ไหน ถ้าตัวเลขเหล่านี้คือคนที่ยังคงถือกรมธรรม์และได้ความคุ้มครองเต็มที่มีความมั่นคงมีหลักประกันสำหรับคนในครอบครัวหรือผู้ที่อยู่ภายใต้การดูแลของผู้ซื้อประกัน  ยังใช้สิทธิประโยชน์จากกรมธรรม์ของตนเองได้อย่างเต็มเม็ดเต็มหน่วย ได้รับสิทธิพิเศษต่างๆ จากโปรแกรมดูแลลูกค้าที่บริษัทประกันมอบให้ตลอดระยะเวลาถือครองกรมธรรม์ และเมื่อผู้ถือประกันจากไป ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินประกันตรงตามสัญญา ตรงตามความตั้งใจของผู้ทำประกันชีวิต

นโยบายหนึ่งของไทยพาณิชย์ประกันชีวิต จึงมุ่งส่งเสริมให้ตัวแทนขายมีความรู้ความเข้าใจด้านผลิตภัณฑ์อย่างถูกต้อง มีจรรยาบรรณ และมีคุณภาพ เพื่อช่วยให้ลูกค้าเลือกและทำประกันที่ตรงตามความต้องการที่แท้จริง พร้อมทั้งส่งเสริมให้ผู้บริโภคปกป้องสิทธิของตัวเองมากขึ้น ด้วยการนำเสนอนวัตกรรมการให้บริการที่ทันสมัยและทำให้ลูกค้าบริหารจัดการ สามารถตรวจสอบกรมธรรม์และยื่นขอเรื่องต่างๆ ได้อย่างสะดวกสบายยิ่งขึ้น มีการชำระค่าเบี้ยอย่างถูกต้องครบถ้วน มีการให้ความรู้ ช่วยทำให้เรื่องประกันที่ดูเหมือนซับซ้อนยุ่งยากกลายเป็นเรื่องง่าย เช่น อินโฟกราฟิกในรูปแบบวีดิโอสำหรับคู่มือแนะนำวิธีอ่านกรมธรรม์ในจุดสำคัญอย่างเข้าใจง่าย แนะนำวิธีเช็คกรมธรรม์ของตัวเองอย่างละเอียด

ก่อนตัดสินใจซื้อประกัน หรือยกเลิกประกัน ลองหยิบเงื่อนไขกรมธรรม์นั้นมาอ่านอีกสักครั้ง ถามตัวแทนหรือผู้เชี่ยวชาญด้านประกัน เพื่อหาทางเลือกที่ดีกว่าและรักษาสิทธิของตัวเองตามข้อกำหนดของกรมธรรม์ เพื่อประโยชน์สูงสุดแก่ตนเองและคนที่เรารัก